דור הזקנים העניים בדרך: תקנה חדשה משטייניץ נותנת למוסדיים להעמיס עמלות כפולות על הפנסיה

המספרים לא שקופים, לא גלויים - נא להכיר: התקנות החדשות שמאפשרות למוסדיים "לחגוג בחו"ל" על חשבונכם

ציטוט:

מתברר שדמי הניהול ה"שקופים", המספרים שאתם יכולים לשלוף מהדוח השנתי, אינם מגלים את התמונה המלאה של המחיר הכבד שמשלם החוסך לאורך עשרות שנים ואינם משקפים את העמלה הכוללת שהחוסכים משלמים למנהלי הכסף. המחיר הזה הרבה יותר כבד והרבה הרבה פחות גלוי מכפי שחושבים. יש עוד רכיב, נסתר, המנוכה היישר מהתשואה. קוראים לו "Expense Ratio". צירוף המילים הזה כולל את כל עלויות ניהול הכסף (שוב, אלה לא דמי הניהול!) שנגבות מהלקוח, היישר מהתשואה, בלי שהחוסך מודע להן. מדובר בשירותי ברוקראז' (מכירה וקנייה של ני"ע), שירותי קסטודיאן (דמי משמורת), חיתום, תשלום למתווכים כמו השקעות בפרייבט אקוויטי או אגדי קרנות וכדומה. תתפלאו, הרכיב הסמוי הזה, שמאפשר להעמיס את כל העלויות הללו על הלקוח ואף מאפשר לגופים המוסדיים להסתיר בפועל את תוספת דמי הניהול מהלקוחות, קיבל חותמת כשרות ממשרד האוצר.

http://www.globes.co.il/news/articl...?did=1000678871

אוי. אין מילה אחרת. ככה כשלוקחים חצאי עובדות, משלבים בדברים שאינם נכונים ואת מה שחצי נכון מפרשים בצורה אחרת.

אגב, הידעת שלאלי ציפורי יש קטע מסויים עם ועדת בכר? הוא מדבר נגדה מהיום בו היא קמה. ולמרות שהמציאות דחפה לו אצבע לעין הוא ממשיך לקשקש. כנראה שמה שאומרים על מבקרי קולנוע נכון גם לעיתונאים כלכליים.

ולמי שרוצה להתעמק בזה- עד עתה הועמסו הרבה יותר עמלות על הלקוח של החיסכון הפנסיוני, התקנות הללו מצמצמות את מה שניתן להעמיס בתוספת לדמי הניהול. הידעת למשל שהתקנות החדשות הללו מבטלות מצב בו דמי הניהול של תעודות הסל על ישראל נפלו על הלקוחות?
http://www.themarker.com/markets/1.1135494?=
אולי ציפורי צריך להתחיל לקרוא גם עיתונים אחרים.

ולהגיד שהמספרים הללו חסויים? לא שקופים? שקר וכזב, או רשלנות בוטה של עיתונאי (סגן עורך).
בדקתי עבורך את קופת הגמל הגדולה בארץ, גדיש של פועלים (שעברה לפסגות לאחר הרפורמה). העמלות החיצוניות הם 0.08% לעומת דמי הניהול הממוצעים ב-2010 שהם 1.17%. כלומר- אם סחבק מצא את זה לבד תוך שניה, מה זה אומר על עיתונאי בכיר בגלובס?
http://www.psagot.co.il/heb/PensionySavings2/Gemel/GemelBox/Gemel,15.aspx


כלומר, ראינו כיצד חצי אמת עוותה, ראינו שקרים (או בורות מחפירה).

ובואו נקדים תרופה למכה, ברור לי שיקום מישהו שינסה להשמיץ אותי על כך שאני עובד בשוק ההון ויש לי אינטרס. אז הנה- אני עובד בשוק ההון, ייתכן שלבית ההשקעות שלי יש קופת גמל/פנסיה, ייתכן שיש לי אינטרס. כל מה שכתבתי פה הוא אמת לאמיתה ולראיה הלינקים.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ואיך אתה מסביר את זה:

http://www.adva.org/uploaded/פנסיה%...פרה%20חולבת.pdf

אני באמת שואל, בתור אחד שמאוד חרד לעתיד הפנסיוני הפרטי שלי.

אני מבין שאתה מאמין למה שכתבתי ומבין שהוא כתב שטויות?
אם כן, מעולה.

לשאלתך הזאת- אתחיל בלספר את האמת- דמי הניהול עלו מאז שהפנסיה עברה לגופים הפרטיים. אף אחד לא יכחיש את זה כי זאת האמת לאמיתה וזה כתוב גם במערכות משרד האוצר הפתוחות לכל.
תשאל אותי- למה הם עלו? אענה לך- רגולציה. לא היתה רגולציה על חברות הביטוח/פנסיה/גמל כפי שיש היום.אתה חושב שלכל אלו אין עלות?
בוא נלך ליתרונות מאז הפרטת החיסכון הפנסיוני- התשואות עלו משמעותית מאז הימים הללו. קרנות הפנסיה כבר לא בגירעון (מה עדיף, לשלם דמי ניהול או להגיד ביי ביי לפנסיה?). הבנק כבר לא מייעץ לך לגבי קופת הגמל שהוא עצמו מנהל (אם אתה חושב שהבנק היה ממליץ לך על קופת גמל שלא הוא ניהל אתה אופטימי) ואז יש לך תחרות אמיתית שלא היתה פעם. זה מבטיח לך מלחמת תשואות ודמי ניהול.

המסמך הזה מכיל מספר טעויות (שקרים?)-
ראשית- דמי הניהול בגמל ובביטוחי מנהלים יירדו משנה הבאה, רפורמה שהעבירו באוצר בנוב' האחרון. הירידה די משמעותית. בנוסף מערך הייעוץ יורחב ויינתן שירות ליותר מכשירים.
הלאה- אם הלכת לבנק לקבל ייעוץ ועכשיו החברה משלמת לבנק עמלת הפצה, זה לא נופל עליך. ולמה? כי יחד עם הייעוץ אתה מוחתם על הסכם דמי הניהול של הבנק עם הגוף המוסדי. למעשה, ברוב המקרים דמי הניהול שלך יירדו כתוצאה מהייעוץ.
תשואה מובטחת לשנה? זה היה פעם, קראו לזה אג,ח מיועדות, היום זה קיים בקרנות הפנסיה בשיעור של 30% מהנכסים. אגב, שאר הנכסים מבטיחים לך תשואה ממוצעת גבוהה יותר ובתנודתיות נמוכה יותר. דבר נוסף- זה בא על חשבון מישהו- במקרה הזה, מיסים גבוהים יותר. אתה חושב שהממשלה יכולה להנפיק אג"ח צמודות כל שנה במאות מיליארדי שקלים? או שהגירעון יתרחב או שתשלם עוד מס.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

אני כרגע מאוד מבולבל למרות מה שקראתי בנושא - אני שואל כי אני רוצה לדעת, כי כל היועצים למיניהם מדברים מפוזיציה, כך שאני לא באמת יכול לדעת מה טוב בשבילי.

בכיף.
יועץ בבנק יקבל את העמלה שלו ללא קשר לאיזו חברה יישלח אותך. שים לב שהוא לא מייעץ על ביטוחי מנהלים אלא רק על גמל, פנסיה והשתלמות. מכאן שהוא יותר אובייקטיבי מסוכן ביטוח. ולמה? כי לא רק שסוכנויות הביטוח שייכות בחלקן לחברות ביטוח שמחזיקות במוצרים הללו, הוא גם מקבל את העמלה שלו כתלות מדמי הניהול שלך. כלומר- ייתכן ושווה לו להעביר אותך לקופה/קרן עם דמי ניהול גבוהים יותר כדי שירוויח יותר. פה אין תחליף להיכרות שלך עם הסוכן שלך.
המלצה היא לשלב בין המלצות היועץ להמלצות הסוכן. אם יש לך הבנה כלכלית, ודומני שיש לך,אתה יכול גם לבד. היכנס למערכת הגמל נט/פנסיה נט/ביטוח נט באוצר, בדוק את התשואות ודמי הניהול של האפשרויות שלך לאורך השנים, ואת המסלול (מנייתי, אג"ח, סולידי) תקבע לפי רמת הסיכון שלך.

עקרונית, יש עוד דרך, והיא ללכת ליועץ פנסיוני פרטי. אמנם אתה תשלם לו מכיסך עבור הייעוץ, אבל הוא האובייקטיבי ביותר שתוכל למצוא, והוא יבצע מעקב אחר כל שינוי במצבך ויכווין אותך למקום הנכון.

וסתם לשם הקוריוז-
http://www.fresh.co.il/vBulletin/sh...ad.php?t=533796

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

תודה,
אני מניח שהנושא עוד יעלה.

בכיף.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."