אבי גבאי - אויב המשכנתאות 08:58 | 25.11.2004 מירב ארלוזורוב
אבי גבאי, עד לפני ימים ספורים פקיד מדינה עלום שם, נמצא בדרכו להיהפך לאויבם של נוטלי המשכנתאות בישראל. על גבאי, מתברר, מתכוונים הבנקים למשכנתאות להטיל את האחריות להתייקרות הצפויה בריבית המשכנתא - כך לפחות עולה מאיומי הבנקים.

מדוע זכה גבאי בכבוד המפוקפק הזה? כי על גבאי, סגן החשב הכללי במשרד האוצר, הטיל החשב הכללי ירון זליכה את פרויקט ייעול תקציב המדינה. גבאי מנסה להכניס למשמעת עסקית את סעיפי ההוצאה של הממשלה, באמצעות הכפפת ההוצאות למחירי שוק. כך הגיע גבאי לטפל גם באחד מסעיפי ההוצאה הכבדים בתחום השיכון - העמלות המשולמות לבנקים למשכנתאות עבור הטיפול בהלוואות משכנתא לזכאים.

הלוואות לזכאים הן הלוואות הניתנות מכספי המדינה דרך הבנקים למשכנתאות. מכיוון שלמדינה אין מערך של סניפים ושל פקידים שיכולים לעסוק בגביית הלוואות, הבנקים למשכנתאות עושים זאת עבורה, תמורת עמלה. באותה הזדמנות, הבנקים למשכנתאות מציעים לזכאים הלוואות משכנתא משלימות - הלוואות הזכאות הן תמיד בסכומים נמוכים בלבד - וכך מרוויחים גם מקהל שבוי שנכנס לסניפיהם.

בתחילת שנות ה-90 העמלה ששילמה המדינה לבנקים היתה 10.6%. משמע, על כל שקל של הלוואה שגבו הבנקים מהזכאים, 10.6 אגורות נשארו אצלם. מכיוון שמלאי הלוואות הזכאים מסתכם ב-45 מיליארד שקל, אפשר להבין כי זה היה סעיף מהותי במיוחד בהכנסות הבנקים.

לאור ההכנסות הגבוהות של הבנקים, חשדו במשרד האוצר שמא העמלה שהם משלמים גבוהה מדי, אבל לא הצליחו למצוא דרך להוזיל אותה. הרעיון של מכרז, שבו ייבחר בנק יחיד שיציע את העמלה הנמוכה ביותר, לא עמד על הפרק - כי בכך האוצר היה הופך בנק יחיד למונופול בתחום המשכנתאות. גם מכרז שבו המפסידים יכולים להצטרף לזוכה באותו מחיר נפסל, משום שהיה ברור שבמכרז כזה יהיה לבנקים אינטרס להציע רק עמלות גבוהות.

בצר להם החליטו באוצר, כרגיל, למנות ועדה. ועדת בן-דור סווארי המליצה להפחית את העמלה ל-9.4 אגורות. ב-99' החליטו באוצר שזה לא מספיק, ופתחו במו"מ עם הבנקים. העמלות פחתו ל-5.6 אגורות. הבנקים מחו נמרצות על המו"מ שנערך להם, וטענו כי יותר מכך אי אפשר להפחית את העמלה. גבאי היה זה שהחליט להעמיד את טענתם במבחן. לשם כך הגה מכרז מסוג חדש: מכרז שבו ייבחר הבנק שיציע את העמלה הנמוכה ביותר. שאר הבנקים יהיה זכאים להצטרף אליו, אבל ייאלצו לשלם על כך קנס: העמלה שלהם תהיה בגובה ההפרש שבין ההצעה שהציעו במכרז לבין ההצעה הזוכה. כך, אם ההצעה הזוכה היתה של אגורה, ובנק מפסיד הציע 1.5 אגורות, הוא יוכל להמשיך להעמיד הלוואות לזכאים, אבל תמורת עמלה של חצי אגורה בלבד.

המכרז של גבאי נערך לראשונה לפני שנה וחצי. העמלה, הפלא ופלא, צנחה ל-2.47 אגורות. השנה נערך מכרז נוסף. העמלה הזוכה היתה של 1.14 אגורות. עם זאת, בשל הקנסות שהוטלו על הבנקים האחרים העמלה הממוצעת שמשלמת המדינה היום היא 0.8 אגורות בלבד - 92% פחות מהעמלה ששולמה לפני עשור.

החיסכון למדינה, בהשוואה ללפני עשור, נאמד בכ-300 מיליון שקל בשנה לפחות. אפשר להניח כי זאת סיבה מספיק טובה לבנקים לאיים בייקור הריביות.