שלום לכולם, אני צריך עזרה פה בתחום חדש לי.

אני צריך לקחת משכנתא של כ- 400,000 ש"ח, בחודש הקרוב. סכום זה מהווה 70% מערך הדירה, בלית ברירה.

כבר קיבלתי אישור עקרוני מכמה בנקים אבל אני לוקה בחוסר ידע בשביל לבוא ולדון איתם על מסלולים וריביות.
אני מניח שאלך גם לרואה חשבון לייעוץ אבל כרגע אני ממש זקוק לאינפורמציה בסיסית.

לגבי הריביות אני מניח שאוכל להתמקח כיוון שאני פונה לכמה בנקים.

לגבי המסלולים השונים יש לי כמה שאלות:
1. באופן כללי (ואני מסתכן פה עם שאלה כוללנית מדי), אם אני מעונין בהחזר חודשי קבוע ולא גבוה, איזה סוג משכנתא אני אמור לקחת? צמודה למה?
2. הזהירו אותי מפני הרעיון שבגלל האינפלציה, ההחזר החודשי ילך ויעלה עם הזמן. האם זה נכון? אם כן, לגבי אילו מסלולים (צמודי מדד, פריים וכו')?
3. עד כמה מסוכנת הריבית המשתנה? מי מבטיח לי שהיא לא תוכפל בעוד שנתיים? האם ישנו איזשהו מנגנון פיקוח?
4. עד כמה או באילו מקרים כדאי לחלק את ההלוואה לכמה "תת-משכנתאות" כנו שראיתי בפורומים?
5. כל אינפורמציה אחרת או סוג של מסלול שאתם מכירים או שלקחתם ואתם "מרוצים" ממנו יועילו לידע הכללי שלי.

אני די לחוץ בזמן ואעריך כל תגובה, תודה מראש.

לדעתי, אין לך מה לקחת משכנתא בריבית משתנה היום. הסיכוי שהריבית תרד הוא בערך אפס. (אתמול הנגיד הוריד אותה לרמה הכי נמוכה שלה אי פעם).
כלומר לא משנה מה יקרה, היא כנראה תעלה, אז הרווח מריבית משתנה הוא נמוך.

לעומת זאת, יש לך מזל, שאתה יכול לקחת משכנתא בריבית קבועה נמוכה. היום זה הזמן הכי טוב לקחת משכנתא...

אם אתה רוצה לראות את ההשפעה, פרסמתי פה לא מזמן לינק למחשבון משכנתא מצוין, שיכול לתת לך נתונים לגבי השאלות שלך.

בהצלחה...

בגדול, לקחת עכשיו בריבית פיקס זה מצויין, אבל זה לא פותר אותך מללכת ולעשות שופינג בין הבנקים.
אבל בכל זאת, לא תמיד ישנה קורלציה בין הריבית במשק לריבית על המשכנתאות, לכן ברר זאת היטב בין הבנקים שבהם תברר.

היות והריבית נמוכה בימים אלו, ההחזר החודשי יכול להיות יותר גבוה, מה שגורר יכולת לשלם את המשכנתא בפחות תשלומים. קיצור תקופת המשכנתא משפיע בצורה מאוד חזקה כדאיותה. ככל שהתקופה קצרה יותר - הבנק מרוויח עליך פחות - הרבה פחות.

כדאי שתשים לב לנקודה זאת.

משכנתא היא צרה צרורה, אבל אם כבר לוקחים, אז עדיף להשתמש במחשבון משכנתא

רואה חשבון המליץ לי לקחת את רוב המשכנתא בריבית משתנה, כדי שאוכל למחזר אותה בבוא היום ללא קנסות, אם אצטרך. מה אתם אומרים?

ואם היא תעלה, תיאלץ לשלם ריבית גבוהה בעתיד.
אם תיקח בריבית קבועה, תישאר עם ריבית נמוכה וגם לא יהיו קנסות בעת פירעון מוקדם כי הקנסות הן פונקציה של הפרשי ריבית.

הכל עניין של ספקולציה לגבי הריבית בעתיד...

נסה למצוא שילוב בין ריבית קבועה ומשתנה כאשר היחס ביניהם הוא מידת הצפי שלך לגבי הריבית העתידית.

תוכל קחת את הסכום הזה בריבית משתנה, ולהחזיר אותו במכה, ללא קנס.
את יתרת הסכום תוכל לקחת בריבית קבועה ונמוכה.

משכנתא היא צרה צרורה, אבל אם כבר לוקחים, אז עדיף להשתמש במחשבון משכנתא

לאחר מחשבה רבה, לדעתי עדיף יהיה לקחת בריבית משתנה באמת. הרי משכנתא היא למעל 20 שנה, מי יודע מה יהיה, עליי להשאיר לעצמי את האפשרות למכור את הדירה במקרה חירום/לגרור משכנתא/לקנות אחרת ומי יודע מה עוד.

לא סתם אומרים להתאים את המשכנתא לצרכים שלך. אני מעדיף את שלי דינמית. חוצמזה, כל עוד אני בתחילת המשכנתא, כשהקרן גבוהה, עדיף לי לקחת בריבית כמה שיותר נמוכה (משתנה כמובן), ואז לשלם פחות ריבית על הקרן הגבוהה. וגם אם היא תעלה עוד שנתיים, לפחות חסכתי קצת מזה עכשיו...
היש בזה משהו?

קח בחשבון שקנס על מיחזור משכנתא, חל רק במקרה שהריבית יורדת ביחס לריבית הראשונית. היות וכיום יש ריבית נמוכה, יש סיכוי טוב שאם תרצה למחזר את המשכנתא עוד כמה שנים, תוכל לעשות את זה בלי קנס.

אם תרצה, באתר שבחתימה שלי יש גם מחשבון עמלת פרעון מוקדם, כדי שתוכל לראות מה הקנס אם תרצה לצאת ממסלול הריבית הקבועה.

משכנתא היא צרה צרורה, אבל אם כבר לוקחים, אז עדיף להשתמש במחשבון משכנתא

העצה הכי טובה היא - תזהר מעצות

לא כל מי שמייעץ לך באמת מבין במשכנתאות ובמימון!

הרבה פה יעצו לך לגבי הריבית הקבועה אך שכחו לציין את השפעת האינפלציה על המשכנתא בריבית הקבועה

אני מסכים עם רואה החשבון שלך, משכנתא במסלול ריבית פריים היא בהחלט משתלמת יותר ברוב המקרים

כתבנו על זה מאמר באתר שלנו:
http://www.paripassu.co.il/article5.htm
המאמר מסביר על המסלולים הסיכונים והיתרונות

בשורה התחתונה, כדאי לשלב כמה מסלולים

בהצלחה

לא יודע מה עשית בסוף אבל הדבר הכי טוב זה לקחת משכנתא בריבית פריים מינוס ...
זו משכנתא בריבית משתנה, אך ברמת האינפלציה הקיימת כיום בארץ גם ריבית קבועה של 3.75% בתוספת הצמדה של 5% מביא אותך ל כמעט 9% בעוד ריבית הפריים עומדת היום על 5.25% והיא צפוייה לרדת, ואין שום הצמדה למדד. אם הפריים יעלה חזק זה תמיד תוכל לעבור לריבית קבועה בלי קנס