האם הצמדה למדד בלקיחת משכנתא נכונה או לא, בהתאם לכלכלה של היום?
ואיזה משתנים נוספים הייתם ממליצים לבדוק לפני ההחלטה על סוג המשכנתא שלוקחים
תודה

יש כמובן גם ריביות משתנות ומאז הנחיית הנגיד האחרונה יש מיגבלה בנתח שניתן ליטול בריבית פריים או במשכנתאות בעלות מרכיב משתנה תכוף. אם את סבורה שהמדד ינוע סביב 3% לשנה ומטה באופן יציב בעשורים הקרובים הרי שמשכנתאות של מדד + 3.8% הן סבירות ואם את סבורה שיהיה גבוה מהיעד הממשלתי הרי שמשכנתא בטוחה [ריבית קבועה ללא מדד] של 7% תהיה טובה מהצרוף הנ"ל. אם את מתכננת ליטול נתחים עם ריבית משתנה כדאי שתתייחסי בחישובייך לריבית בנק ישראל כאל 4-5% שהרי היא תהיה שם ב2-3 השנים הקרובות.

בשביל מידע נוסף:

יש את האתר הזה שמרכז נתונים על משכנתאות
http://www.mashkantabroker.co.il/

יש מחשבוני משכנתא שיוכלו לסייע לך

http://www.goleango.com/mortgage%20calculators.php

יש גם אתרים לבנקים הרציניים:

לאומי http://www.blms.co.il/mashcanta/14360/

משכן-הפועלים https://www.bankhapoalim.co.il/mashkanta/

דיסקונט למשכנתאות http://mashkanta.discountbank.co.il/

והבינלאומי למשכנתאות http://www.fibi.co.il/fibinew/site/he/fibi.asp?pi=2238

הייתי מציע לך מנגד להזהר בחום מחאפרים שמתיימרים להיות בנקים רציניים או אתרי יעוץ משכנתאות רציניים אבל משתמשים בפרסום חינם נצלני ע"י גולשים מתחזים ששואלים שאלה ומיד מגיע 'גולש' אחר בהודעתו השניה ועונה להם....

בנקאים ויועצים שאין להם את היושרה המינימלית לפתוח את המגע עם הלקוח באופן מעורר אמון ובוודאי בנקים שהם כה רעועים עד כי הם נאלצים לנסות ולפרסם ברשת ללא תשלום - הם לא גופים שכדאי לעשות עימם עסקים ומשכנתא היא כידוע עסק רציני לבנקאים רציניים.

במזרחי ובפועלים
ואני ממש מרגישה שאין לי מספיק ידע כדי לעשות איזושהי החלטה
אני צריכה לבדוק כל מני דברים ואולי להשתמש באמת במחשבונים ולשבת איזה שבת ולנתח לחשבון שלי את מצבו

תודה על התשובות וההזהרות
רונה

הרי משכנתא זה לא החלטה (ואחריות) שאת מקבלת לבדך

בכל אופן את הברור אם כדאי/מה כדאי/איך כדאי בנושא דיור ומשכנתאות. חייב כמעט כל אדם בארץ לעשות. צריך לעשות זאת עם מרב הידע ואין מנוס מלהכנס להרבה אתרים העוסקים בתחום. ללקט מפה ומשם ולהכריע.

מצטרף להזהרות של ישראלה - זהירות זהירות ועוד פעם זהירות.

וגם קרא קצת כאן:
http://buat-nadlan.blogspot.com/

כנס, בצד ימן של הדף, למדורי משכנתא ותיק משכנתאות - ותקבל קצת מושג לגבי העניין הזה שנקרא משכנתא.

ושוב פעם, אחרי כל הבירורים שתעשה, רק אתה תוכל לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורך.

היום יש המון הטבות ללוקחי משכנתא. חוץ ממה שקורה בשוק (שזה תמיד טוב להתייעץ עם מומחה מהבנק שיעזור לך להתאים את התנאים) - לפעמים יש הטבות שמגיעות לך ואת אפילו לא יודעת (ואני לא מדבר רק על זוגות צעירים וההטבות הידועות). למשל הנחות בפתיחת תיק ובהנפקה של התעודת זכאות (זה למשל אני קיבלתי ממזרחי כי יש לי חשבון מנהלים, אבל תבדקי גם את,כי משכנתא זה תהליך ארוך שבדרך כלל לא מסתכם בתשלום המשכנתא עצמה, אלא הרבה יותר מזה

פשוט דרעק. אל תאמין לפרסומות שלהם. טובים בקשקשת של דביר אבל ביום יום אתה צריך סניפים רציניים, תנאים עסקיים טובים ולא סרטונים עם דביר או סטודנטים שכותבים הודעות פרסום מטעם גוף המתיימר להיות חסין פיננסית אך כנראה נטול בסיס כלכלי למימון פרסומות הוגנות ברשת.

איזה הגזמות... מה קרה?? בנאדם ביקש המלצה (-:
נכון כל הבנקים עושים עכשיו מלא קמפיינים במטרה שתעבור אליהם וכל אחד מציע משהו אחר טוב יותר או רע יותר... פשוט צריך לעשות סקר שוק. אגב גם אני מהעוברים ודווקא מבסוט על המקצועיות לעומת הבנק הקודם שלא אזכיר את שמו...

הם באמת משלמים למישהו בשביל העבודה הלא מוצלחת שהגולשים הפקטיבים שלהם מבצעים כאן? אולי מוטב שיצרפו גם את שם משרד הפרסום ליד שם הבנק בכדי שלקוחות ידעו מאיזה עוד חובבנים צריך להזהר...

מי שמשתמש ברמת שרות פרסומי שכזו עוד עלול בסוף להשאר עם כינים ולא עם לקוחות...

ואשוב ואומר: בנקאים ויועצים שאין להם את היושרה המינימלית לפתוח את המגע עם הלקוח באופן מעורר אמון ובוודאי בנקים שהם כה רעועים עד כי הם נאלצים לנסות ולפרסם ברשת ללא תשלום - הם לא גופים שכדאי לעשות עימם עסקים ומשכנתא היא כידוע עסק רציני לבנקאים רציניים.

ישראלה, כל הסחרור הזה של הבנקים והלחץ שהם נתונים בו, על ההתחזויות כאן בפורום מטעם משרדי הפרסום שלהם, מעיד כאלף עדים על המצב בשוק הנדל"ן - כנראה שעם ישראל מתחיל להבין שהמחירים לא פופורציונלים, לא ביחס לעולם ולא ביחס למשכורות.

הנה, שתי טעימות מהימים האחרונים:

1. ענבל אור משתוללת באולפן לילה כלכלי על שנחשפה העובדה שפרוייקט מלפני 4 שנים שלה נעול ולא מאוכלס עדיין - למרות שבאתר שלה הוא רשום כמאוכלס - אין מפתחות לדיירים אבל את דמי הניהול שלה היא יודעת לדרוש
פשוט פתטי
http://mymoney.nana10.co.il/Article/?ArticleID=814205 (דקה 6:00 ואילך)

2. גינדי מוכרים דירות בסופר ב"הנחה" של 150,000 ש"ח - רק היום! רק היום!
http://news.nana10.co.il/Article/?ArticleID=814460

וכל זאת לאחר שהם "איימו" שבאפריל המחירים עולים ב- 175,000 ש"ח:
http://i55.tinypic.com/t6xill.png


מישהו אמר לחץ?!

אבל לדעתי גם הצד השני שזה האזרחים 'סחרחר' ולא חושב פעמיים לפני נטילת הלוואה

והצד השלישי המיוצג ע"י אנשי אתר בועת נדל"ן, להקת הטוקבקיסטים הפושטים על כל מדור נדל"ן בעיתוני האינטרנט ו'הדסק' של גלובס גם צד זה סחרחר ביוצרו אשליה כי אוטוטו יתרסקו המחירים ומי שימתין בכל מקרה ירוויח.

הסיבות לגאות במחירים קשורות לביקוש והיצע. יש קבלנים רבים היריבים זה לזה ויש שוק 'קמעונאי' של דירות שאינן מקבלן שלא מאפשרים 'מונופול' ולכן ההשוואה למחיר הקוטג' ול'מאבק המוצלח' [שגם שם פיקציה לא קטנה] - אינה השוואה נכונה. השילוב של מחסור בדירות במרכז, ריבית נמוכה להלוואות ולהיטות של הקונים - הוליך לעליה המשמעותית אך זאת לאחר כעשור בשוק שלא עלה כמעט ריאלית.

רק בחודשים האחרונים - הריבית עלתה [לא באופן קיצוני ביחס לעבר], הלהיטות פחתה ועם כל זאת המחסור רחוק מלהיות מודבק במרכז והתשתית רחוקה מלחבר את המרכז לפריפריה באופן מיטבי.

אז תהיה ירידה כמו בכל דבר. של כמה? אם הייתי יודע - הייתי בוודאי סוחר מוצלח בשוק ההון אם הייתי רוצה לנחש ולהתלהם הייתי מן הסתם עיתונאי בגלובס ואם הייתי רוצה לברבר מספרים הייתי כלכלן מדופלם וממורמר.

מה שבטוח הוא ש'להקת תיכף זה מתרסק' גרמה לאנשים להתרחק בעשרות אחוזים ממחיר דירתם ובמעל אחוז ממשכנתתם [והיד נטויה] וזה לא רקורד שאפשר להתגאות בו כנביא להמשך.

מי שקנה ב'סביוני דימונה' בעליה של 40% בודאי עשה מקח טעות אבל מי שקנה לפני שנה דירת יד שניה בתל אביב אך גם בראשל"צ ובאם המושבות בעליה של 15%-20% ודירתו עלתה בעוד 10% תאורטיים בשנה האחרונה - לא צפוי להנזק רבות אף אם יתרחש נס והמחירים יסוגו במרכז ב20% [והם רחוקים מלעשות זאת]. הרי זהו נכס למגורים וזהו זמן בו אינו משלם שכר דירה ואם נהג נכונה במשכנתא - רק יטב לו. בטח שיטב לו יותר מהספקולנט חסר הבית היושב על הגדר שלוש שנים [בעיקר בשלוש השנים האחרונות...] ומתנחם בספירת מודעות לא רלוונטית בלוח יד2.

קבלנים לא ימחרו במחיר התרסקות של 40% שכן נתח גדול מדירותיהם מכורות עוד טרם נבנה הבנין והבנקים יהיו נדיבים, סבלניים וטובי לבב עימם אך לא עם מבקשי הדיור שכח האיפוק לא יעמוד להם או שיחושו כי הם משליכים כסף לבור שכר הדירה [בהתאם לחישוב האישי שלהם, לא תמיד זה לא נכון].

משפרי דיור אשר קנו והתחייבו יורידו מחיר עד גבול יכולתם ותועלתם הכלכלית לעשות זאת אך שים לב כי הם עדיין עושים זאת בעליית מחירים או בירידת דרישות קלה. אלה שטרם קנו - פשוט ישובו לשבת על הגדר אך להבדיל ממחוסרי הדיור הם יעשו זאת על הגדר שלהם. השוק ידשדש, העסקאות יפחתו והקבלנים יהססו בבניות חדשות מה שיקטין את ההצע מול הביקוש. ושכר הדירה? יעלה...

זהו שוק. הוא עולה ויורד. גם שוק המשכנתאות הוא שוק שמחיר הכסף בו עולה ויורד. כמאמר הפתגם - העני יתענה והעשיר יתעשר. רק כדאי שהעני ישקיע זמנו בעבודה ובתכנון פיננסי נכון וגם בנטילת סיכונים מחושבים בעיתם ולא יתפלל יום יום לנביאי השקר של עולם הנדל"ן.

נ.ב

ענבל אור - לתחושתי זוכה ליח"צ מצויינים ותמוהים בגלובס [למע כתבה משודרת של דרור מרמור]. מילא לקנות מקבלן - אבל לקנות ממנה?.....

גינדי - יש לך ספק שהוא מרוויח גם היום? ומנגד - האם המחיר בקיזוז 175000 ש"ח [ובתשלום אותו סכום בריבית גבוהה ב0.75%] אינו עולה עדיין משמעותית על מה שהיה לפני שנה כך שמי שהמתין שלוש שנים נפגע?

מישהו במערכת התגובות של גלובס מתעלם ממלחמה מכוונת כנגד שכונת 'אם המושבות'. די נדיר שעיתון יאפשר לדמויות בדויות בברור לקיים מסע פרסומי שלילי שכזה נגד מיזם כלשהו [מערך שלם הכולל את 'הקבלן החזיר' הנאבק בירידת המחירים, 'הערס מהשכונה' 'המגן' על שמה וטוקבקיסט נמרץ המשגר תגובות רבות וזהות בכל יום].

ציטוט:

במקור נכתב על ידי .ישראלה היפהפיה קבלנים לא ימחרו במחיר התרסקות של 40% שכן נתח גדול מדירותיהם מכורות עוד טרם נבנה הבנין והבנקים יהיו נדיבים, סבלניים וטובי לבב עימם אך לא עם מבקשי הדיור שכח האיפוק לא יעמוד להם או שיחושו כי הם משליכים כסף לבור שכר הדירה [בהתאם לחישוב האישי שלהם, לא תמיד זה לא נכון].

אז זהו, שכן, קרא על מר לבייב:
http://www.globes.co.il/news/articl...?did=1000663737

אנו מדברים על נדל"ן למגורים בתוך ישראל ובעיקר בקו חדרה-גדרה ובערים הגדולות.

אתה מצפה להתרסקות כלל קבלנית עד סף פשיטת רגל ואיומי נושים בארץ? הכל יכול להיות אבל למיטב זכרוני גם מנפילת חפציבה וגינדי ז"ל - לא נוצרה 'הזדמנות נדל"נית' למבקש דיור.

נתתי לך דוגמא שקבלנים כן מוכרים בזול וקונים ביוקר לפעמים.

אני לא רוצה "הזדמנות נדל"נית",
רק שדירות יעלו 70-80 משכורות ולא 130+ ושביחס לעולם לא נשבור שיאי מחירים,

להזכירך, אנחנו מדינה עם 4 כיווני טילים ותשתית תחבורתית גרועה, כך שעל התענוג הזה אני לא מתכוון לשלם ביוקר מטורף.

מי ששרף את ההון העצמי שלו ובנוסף על כך גם התחייב לחוב לעשרות שנים וטוב לו עם זה שיבושם לו, אני לא מתכוון לעשות כך - אני לא אתן לאף גזלן לקחת לי את ההון העצמי ולא אשתעבד לגזלן אחר בחוב לעשרות שנים (ואף אזהיר את הסובבים לי לבל יעשו כן).

אסור להחליף את השיקול הכלכלי באידאולוגיה או רצונות.

לדעתי המדד ביחס לשכר הממוצע עומד על 110 משכורות ולא על 130 ובכל מקרה מה שאתה מציג זה רצון או ציפיה לירידה של 40% במחירי נכסים שלא עשו זאת בעבר. לדעתי זה יהיה נחמד כמו הרבה דברים אחרים - אבל כדאי לא לבנות על זה. לדעתי המדד ביחס לשכר הממוצע היה מעל 110 משכורות לנכס מגורים גם בשיא הקודם לפני למעלה מעשור ובירידה של לפני 8 שנים לא ירדו לערכים להם אתה מצפה.

שים לב שההשוואה לארה"ב אינה השוואה מדוייקת שכן בארה"ב יש איזורים רבים בין לחוף שמחיר הנכסים אינו מעבר לעלות בית העץ כולל הטרמיטים שבו וגם הוא נכנס למשוואה הנ"ל.

http://www.fresh.co.il/vBulletin/sh...ad.php?t=546345

יש מחשבון משכנתא די יעיל
אני אשים כאן את הלינק בתגובה הבא

אלעד בן פורת

ישראלה אורחים נוספים הגיעו...

זנגה זנגה, דאר דאר
(מ.קדאפי)

לא יודע מה איתך, אבל אני רגיל ל: נטליהלוהטת69+הרפייה
למה אותה לא שולחים לפה יותר?!

אם כל הכבוד לנטליה 69, מה שאלעד בן פורת והפקידה של הבנק יעשו לך עם מחשבון משכנתאות ישר לרקטום יהיה פשוט בלתי נשכח.

זנגה זנגה, דאר דאר
(מ.קדאפי)

אשלי אני מתפלא עליך... הרי "הבנק הוא חבר"

ו...אני מאושרת עד הגג - רק לפני שעה התקשרנו לבנק למשכנתאות וכבר יש לנו משכנתא!!!"

וחוץ מזה דביר הוא ממש חבר של מנהל סניף הבנק החדש שלו להבדיל מהקודם ואסי כהן מצחיק...

הוא חבר, הוא מצחיק ולההוא יש מחשבון.
ובכלל תן להם שעה ושיחת טלפון והם מאושרים.
נשמע שיש להם חיים מושלמים, דבר איתם שיעזבו אותם בשקט.

זנגה זנגה, דאר דאר
(מ.קדאפי)

הם עושים עלינו קופה יפה מעמלות ותנאי משכנתא שרונהפרלמן לא מבינה אותם...

משכו אותם בהליכי המשכנתא והתוצאה הייתה שלמרות שמלכתחילה תקנת פישר להגבלת נתח הלוואה צמודת פריים לא הייתה אמורה לחול עליהם - הם חטפוה באבו באבוה... אז בלי להכנס האם התקנה מגנה עליהם אם לאו הרי שכל התכנון שנבנה ע"י יועץ משכנתאות [אמיתי, לא כזה מהבנק שמנסה לפרסם כאן בלי לשלם] - נדפק. הבנתי ממנה שהתוצאה תהיה לגביהם עוד כ200K שיפרסו באדיבות הבנק הלא חמוד הזה על 25 שנים. אתה יודע לכמה סטודנטים שמטקבקים פרסומות דמיקולו אפשר לשלם בסכום הזה?

תשמע, כנראה שזה מה שמעכב את התגובה הבאה של אלעד בן פורת שבה הוא הבטיח לשים לנו מחשבון משכנתא+פרסומת לא סמויה,
עכשיו, אחרי שהחברה שלך תתחיל לשלם לבנק החביב, הם יוכלו לשלם למשרד הפרסום, משרד הפרסום ישלם לאדון אלעד שיעלה את התגובה המובטחת ואז נוכל כולנו לראות את מחשבון המשכנתא הנכסף.
הבנת? החברה שלך עיכבה את התגובה על מחשבון המשכנתא...


ישראלה, אני מקווה שמכל הדיבורים על משכנתא כאן והמצב הכללי, לא תתפתה לקחת איזו משכנתא עד לפנסיה,
כי אם כן, אני אצטרך לקשור אותך לאיזה דקל מהאשכול בפורום היסטוריה.
מעניין אם נולד משווק המשכנתא שינסה, בדמיון, לדחוף ללבני משכנתא ל 30 שנה במחירי בועה - תהייה.

לא משחק אבל גם לא בגדר 'יהרג ובל יעבור'. הכל בתלות בצרכים, בתנאי הלקיחה ובמחירי הדיור.

אני מסכים איתך כי מי שנוטל היום משכנתא [שתנאיה עודם טובים משהיו בעבר] בשביל לקנות נכס שמחירו נתון בסיכון [ואנו חלוקים לגבי מידת הסיכון] - טועה.

באשר ללבני - הוא לא 'לקח' משכנתא. 'נתנו' לו ואחרי שניפח קצת את שריר הדלטואיד והניח על שולחן הפקידה קצת חומר שהביא הביתה מהעבודה - אמרו לו שיחזיר כשיוכל ורק אם ירצה. אבל זה מסלול יחודי לו הקרוי "פצצ"נ לבני" [פצצ"נ = פקדון צמוד ציוד נלווה] שאינו פתוח לכל אחד.