שלום חברים,

אמי הפסיקה לא מזמן לעבוד במקום העבודה שלה ויש לה חסכון פנסיוני שכולל תמלוגים ופיצויים. הפיצויים אינם חייבים במס, אבל התמלוגים חייבים במס של 35% (!).

אתם יודעים אם יש דרך כלשהי להפטר מהמס על התמלוגים? בעקרון היינו במס הכנסה והתבקשנו להביא מסמכים מסויימים, אבל אתם יודעים בעיקרון אם יש אפשרות לקבל פטור או הורדה משמעותית יותר של אחוז המס?
דבר שני, התקשרו אליי היום מהחברה שבה את החסכון הפנסיוני ואמרו שעדיף לה לקחת הקצבה, מכיוון שאם לוקחים את כל הסכום הוא נוטה להתאדה. לדעתי גם אם מקבלים קצבה, הכסף שיושב בקרן נתון לסיכון, אני לא יודע אם גדול יותר או קטן (אמי בעיקרון לא בזבזנית גדולה) ויכול להמחק, לא?

[התמונה הבאה מגיעה מקישור שלא מתחיל ב https ולכן לא הוטמעה בדף כדי לשמור על https תקין: http://www.angelfire.com/ga2/kttenkaboodle3/images/stbern.gif]

את הקרן שנשארת אפשר להעביר למסלול סולידי שמכיל אג"ח ממשלתי או מק"מ בלבד ואז זו תשואה מובטחת (לא גבוהה ולא בטוח שיותר מהמדד, אבל הסכום נומינלית לא יקטן).

[התמונה הבאה מגיעה מקישור שלא מתחיל ב https ולכן לא הוטמעה בדף כדי לשמור על https תקין: http://www.varon.co.il/signature.asp?type=.jpg]

"The reasonable man adapts himself to the world,

The unreasonable one persists in trying to adapt the world to himself,

Therefore all progress depends on the unreasonable man" --- George Bernard Shaw

כשאתה כותב שהיא הפסיקה לעבוד, זה אומר שהיא פשוט עזבה או שהיא כבר בגיל פרישה וזכאית לכסף?

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

גם בגיל פרישה וזכאית לכסף + היא הייתה מאושפזת בביה"ח בגלל מצב בריאותי מסויים ושם החלטנו שהיא מפסיקה לעבוד.

[התמונה הבאה מגיעה מקישור שלא מתחיל ב https ולכן לא הוטמעה בדף כדי לשמור על https תקין: http://www.angelfire.com/ga2/kttenkaboodle3/images/stbern.gif]

אוקי.
לא צריך להיות יועץ פנסיוני כדי להבין שאיבוד של 35% מהקרן הוא מכה איומה ליכולת הכלכלית שלה לשרוד ללא משכורת. בנוסף, מכיוון שתוחלת החיים רק עולה, יש סיכוי טוב שמשיכת הקרן תספיק למעט מאוד שנות חיים, ואז אמך תיאלץ לשוב לעבוד או להתסמך על משפחתה או לרדת מאוד מאוד ברמת החיים, כשהיא מסתמכת רק על ביטוח לאומי.
כלומר- גם אם תמשכו את כל הכסף במכה ללא תשלום מס, לא בטוח כלל שזה רעיון טוב. האם אמך יודעת היכן להשקיע את כספה בעת שהיא בפנסיה? אם משאירים את הכסף בחברה, היתרה שעוד נשארת ממשיכה להיות מושקעת באפיקים מסוימים.

לשם ההבהרה-
אני עובד בבית השקעות. בית ההשקעות ירוויח מכך שאמך תשאיר את הכסף ותמשוך קצבה מכיוון שכך ממשיכים לגבות ממנה דמי ניהול על הכסף. אין ספק בכך. לשיקולך האם אתה מאמין שבית ההשקעות ירמה אותה לשם כך או לא. זכותך לחשוב כך, אגב, ולא אקח זאת אישית אם כן

דבר שני- מי שמוסמך לייעץ בנושאים כאלו הוא יועץ פנסיוני בעל רישיון.

המלצה שלי- לכו ליועץ אובייקטיבי. כלומר- לא להקשיב למשווק של חברת הפנסיה שלך, כי יש לו אינטרס. לא להקשיב לסוכן הביטוח כי הוא מקבל עמלה מבית ההשקעות אם אתם משאירים את הכסף. לגבי יועץ בבנק- אני אישית לא חושב שהם יותר מדי מקצועיים, באמת. הם אמנם כמעט חסרי אינטרסים אבל אף פעם לא החזקתי מהם.
אם תלך ליועץ פרטי תשלם סכום של כאלפיים ש"ח, אבל יועץ כזה חסר כל אינטרס, לא מקבל עמלה מבית ההשקעות אלא רק מקבל תשלום מכם (מקרה קלאסי של איך חינם הופך לתשלום ביוקר).

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."