לוגו אתר Fresh          
 
 
  אפשרות תפריט  ראשי     אפשרות תפריט  צ'אט     אפשרות תפריט  מבזקים     אפשרות תפריט  צור קשר     חץ שמאלה פורום זה מיועד להחלפת דעות בלבד. אין באמור בפורום זה משום תחליף לייעוץ מקצועי ואין להסתמך על הנכתב בו. economy.fresh.co.il החברים מוזמנים גם לפורום צרכנות ומשפטים. חץ ימינה  

לך אחורה   לובי הפורומים > חדשות ואקטואליה > כלכלה, עסקים ושוק ההון
שמור לעצמך קישור לדף זה באתרי שמירת קישורים חברתיים
תגובה
 
כלי אשכול חפש באשכול זה



  #6  
ישן 15-12-2012, 08:39
  משתמש זכר shruki shruki אינו מחובר  
 
חבר מתאריך: 23.10.08
הודעות: 25,344
בתגובה להודעה מספר 5 שנכתבה על ידי marin שמתחילה ב "שמעתי על רפורמה כללית בינואר..."

במיוחד בשבילך

http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4319681,00.html

אכן, מדובר על ירידת דמי הניהול למי שיש לו קופת גמל או ביטוח מנהלים (קרן פנסיה לא תקבל את ההורדה הזאת היות ודמי הניהול בה יותר נמוכים גם ככה). זה יתרחש בשתי פעימות כפי שציינת. בנוסף, קופת גמל תוכל לגבות דמי ניהול מהפקדות, ולא רק מהצבירה. זה קצת פחות קריטי כיוון שכיום לא הרבה מפקידים לקופת גמל וזה תחום קצת מת.

בנוסף- שיעורי ההפקדה עולים, והמעסיק יצטרף להפריש עבורך קצת יותר משהפריש עד כה. כלומר- המינימום עולה, ייתכן דווקא שהמעסיק שלך כבר מפריש יותר מזה.

תקנות חדשות יאפשרו לך לבקש הלוואה מקרן הפנסיה/קופת הגמל שלך, הלוואה שבדר,כ טובה יותר ממה שתקבל בבנק, כי יש להם עירבון- את הפנסיה שלך, ולכן מוכנים לתת בריבית די טובה.

המקדם המובטח בביטוחי המנהלים מתבטל, רק למי שרוצה לקנות ביטוח ב-2013. מי שכבר יש לו- לא נוגעים לו בפוליסה. איך יחשבו את הקצבה בגיל הפרישה? כמו שעושים בקרן פנסיה בה גם ככה אין מקדם מובטח, מחשבים מקדם רק כשתפרוש, כלומר ינסו להעריך כמה חודשים בממוצע תחיה לאחר הפרישה.

ולסיום- קופת הגמל תוכל למכור ביטוח חיים, כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים שמציעים גם ביטוחי חיים ואכ"ע ולא רק קצבה לגיל פרישה.

תגובה ללא ציטוט תגובה עם ציטוט חזרה לפורום
  #8  
ישן 15-12-2012, 11:58
  משתמש זכר shruki shruki אינו מחובר  
 
חבר מתאריך: 23.10.08
הודעות: 25,344
בתגובה להודעה מספר 7 שנכתבה על ידי marin שמתחילה ב "אז האם זה הופך את ביטוח..."

לא שהוא לא רלוונטי, הוא פשוט מאבד יתרון מהותי שהיה לו- הבטחת מקדם ששקולה להבטחת קצבה. יש לביטוח עוד כמה מאפיינים כמו למשל שביטוח החיים עליו הוא סכום הוני ולא קצבה (אתה יכול לבקש שבמקרה מוות המוטב שלך יקבל סכום גדול חד פעמי ולא קצבה). בנוסף- הוא מושקע כולו בשוק ההון בעוד לקרן פנסיה יש 30% אג"ח מיועדות. אדם צעיר עשוי לרצות להתסכן יותר בשוק המניות ולא באג"ח הללו, כך שייתכן מצב בו התשואה בביטוח תהיה גבוהה יותר.

והכי חשוב- בביטוח מנהלים אין תקרת הפקדה. אם אתה מרוויח 30 אלף אז בכל מקרה אתה לא יכול להפריש לפנסיה על כל המשכורת, רק חלק ממנה. כלומר- במשכורת גבוהה אתה תהיה חייב לקחת עוד מכשיר, בין אם גמל, ביטוח או פנסיה כללית (ללא אגח מיועדות, מושקעת כולה בשוק ההון).

לגבי ביטול המקדם- טוב או לא טוב ניתן יהיה לדעת רק בעתיד. הרעיון היה למנוע הבטחת מקדם כדי שחברות ביטוח לא תיכנסנה למשבר כלכלי בגלל התארכות לא צפויה בתוחלת החיים. אולי זאת זהירות יתר, אולי זה חכם.

תגובה ללא ציטוט תגובה עם ציטוט חזרה לפורום
  #10  
ישן 14-12-2012, 23:12
צלמית המשתמש של marin
  משתמש זכר marin marin אינו מחובר  
מנהל בפורום מדע, טכנולוגיה וטבע | ☺
 
חבר מתאריך: 29.10.06
הודעות: 9,713
בתגובה להודעה מספר 1 שנכתבה על ידי marin שמתחילה ב "פנסיה - האם נכנסות תקנות חדשות? ומה הן בעצם אומרות?"

אני רק אזרוק את זה כאן, כדי שמי שיחפש ימצא את הכל באשכול מרוכז:
http://www.fresh.co.il/vBulletin/sh...796#post3930559
ציטוט:
במקור נכתב על ידי shruki
רפורמת 2008 קצת יותר חשובה עבור אלו שהיה להם כבר חיסכון. קצת רקע- פעם ניתן היה להפקיד בקופת גמל או ביטוח מנהלים ולקבל את הכסף בגיל פרישה כסכום אחד ולא כקצבה. היום אתה יכול לקבל אותו רק כקצבה (אלא אם דאגת שתהיה לך קצבה מינימלית אבל זה כבר הרחבה אחרת). מכאן, שמי שהפקיד כסף עד 2008 קיבל פתאום זפטה מהממשלה- מהיום כל כסף שיפקיד יילך לקצבה ולא להון. החשיבה של הממשלה היתה שהאזרח הממוצע לא יודע מה לעשות עם הכסף שלו, ולקבל סכום של מאות אלפי ש"ח ואולי מעל מליון במכה אחת יגרום לאזרח לבזבז הכל בלי מחשבה, ואז הוא ייסמך על סעד ורווחה. לכן הפכו את הכסף לקצבתי. מה שכן, כל הכסף שהופקד קודם לכן באפיק הוני נשאר הוני, כלומר תקבל אותו בגיל פרישה כסכום אחד. זה נקרא תיקון 3 לחוק קופות הגמל והוא אחד המשמעותיים ביותר שיצאו.

הרפורמה הקרובה מעט יותר נרחבת, וכמובן לא סופית. עיקריה- הורדת דמי הניהול בביטוחי המנהלים וקופות הגמל, אפשרות רכישת ביטוח בקופת הגמל, הגבלת הסוכנים והגברת כוח היועצים בבנקים. כמובן שיש עוד סעיפים אך אלו מרכזיים.

מה הרעיון בסוכנים וביועצים? סוכן, כמו אלו ממבטח סימון, עובדים עם גופים מסוימים. לכן ייתכן שלא תמיד ימליצו לכם לקחת מכשיר שאולי היה מתאים לכם יותר. מרביתם שייכים לחברות הביטוח, שמהוות סוג של קרטל- 95% משוק הפנסיה וביטוחי המנהלים שייך ל-5 חברות הביטוח הגדולות- מגדל, מנורה, כלל, הראל והפניקס.
בנוסף, סוכן מקבל עמלה הנגזרת מדמי הניהול שלכם. אדם ציני בוודאי יגיד שאם כך לסוכן יש אינטרס לתת לך מכשיר עם דמי ניהול גבוהים... אבל אני לא ציני.

היועץ בבנק מקבל עמלה על סמך היתרה שלכם, בלי קשר לדמי הניהול שלכם, ולא משנה לו מאיזה גוף. לכן, על הניר, הוא יותר אובייקטיבי וייתכן שימליץ לכם טוב יותר מסוכן. עם זאת, יש המון ביקורת על מערך הייעוץ בבנקים, כך שלא בטוח שסוכן פחות טוב מיועץ.


http://www.fresh.co.il/vBulletin/sh...796#post3948472
ציטוט:
במקור נכתב על ידי shruki
אוקי, אז החלטתי להרחיב קצת בנושאים השונים:
מהו המכשיר בו אתם חוסכים? (עריכה- קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים):

קרן פנסיה- מתחלקת לשני סוגים- מקיפה וכללית. המקיפה כשמה כן היא- כוללת גם קצבת שארים במקרה מוות וקצבת נכות במקרה של... נכות. הכללית היא רק לקצבה לזקנה. בנוסף- לקרן פנסיה מקיפה יש ביתרת הנכסים שלה 30% אג"ח מיועדות, כלומר אג"ח שהנפיקה מדינת ישראל בריבית אטרקטיבית וצמודות למדד, כך שבימי משבר לקרנות הפנסיה תשואה טובה יותר משל המכשירים האחרים, חסרי האג"ח הללו. חיסרון- בשנים של תשואות גבוהות, רק 70 אחוז מנכסי הקרן מושקעות בשוק ההון, כך שתשואתה נמוכה יותר. מסקנה- הקרן יותר סולידית מהמכשירים האחרים.
בגלל שהקרן מסובסדת על ידי המדינה, לא ניתן להפריש כמה שרוצים. כלומר- אם המשכורת היא 8000, אז הפרשת עובד ומעביד תהיה יחד 800 לצורך הדוגמא (לא נכנס כרגע לפיצויי פיטורים). אבל אם המשכורת 40000? לא ניתן להפקיד 4000 ש"ח. יש הגבלה, כ-3400 ש"ח בחודש. למה? כי המדינה לא רוצה לסבסד אנשים שמגיעים למשכורות כאלו. הגיוני.

לקרן הכללית ניתן להפקיד כמה שרוצים, היות ואין בה אג"ח כאלו. מה ניתן לעשות במקרה של משכורת גבוהה? להפריש את המקסימום לקרן מקיפה, ואת השאר לקרן הכללית.

בעת פרישה, בודקים מה היתרה בקרן, נניח מליון ש"ח. כדי לחשב את הקצבה- מחלקים במקדם. אם נניח שהוא 200, הקצבה תהיה5000 לחודש, עד סוף החיים. המקדם לא מובטח אלא תלוי גירעון.

ביטוח מנהלים- פוליסת ביטוח שמנפיקה חברת ביטוח וכוללת קצבה לגיל פרישה, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות. לביטוח אין אג"ח מיועדות, אין הגבלה על הפקדה, ויש לו דבר מעניין במיוחד- המקדם שלו מובטח בעת החתימה. מה הכוונה? נניח שחלה עליה משמעותית בתוחלת החיים. קרן הפנסיה מהדוגמא הקודמת הבטיחה לכם 5000 ש"ח כל חודש. אבל אם תחיו עד גיל 97? אלו 30 שנה שהם 360 חודשים שהם תשלום של 1.8 מליון ש"ח, בעוד לכם היה רק מליון בקרן. זה יכניס את הקרן לגירעון, נכון? לשם כך המקדם לא מובטח- קרן הפנסיה תעלה לכם את המקדם למשל ל-400, כך שתקבלו רק 2500 כל חודש, וגם אם תחיו 360 חודשים זה יעלה לה רק 0.9 מליון. סביר הרבה יותר.
בביטוח המנהלים לא ניתן לשנות את המקדם. זה אומר שברגע שחתמתם, המקדם שלכם מובטח עד שתפרשו. האופציה היחידה שהוא ישתנה הוא אם כל חברות הביטוח תעמודנה בפני קריסה, המשק משתולל או אסון טבע כלשהו. וגם אז צריך אישור מיוחד. על זה, אגב, תשלמו בדמי ניהול... המשך יבוא.
פעם ביטוח היה הוני, היום הוא קצבתי. פעם גם היו ביטוחים מבטיחי תשואה שנתית, היום לא מנפיקים יותר.

קופת גמל היא האחות הצולעת. פעם הקופה היתה מכשיר של חיסכון הוני, לא קצבתי, ל-15 שנה, לא לפרישה. אחר כך הפכו אותה להונית לגיל פרישה, ואז לקצבתית לגיל פרישה. כלומר- כמו קרן פנסיה. אבל- לקופת גמל אסור לשלם קצבה. לקופת גמל אין ביטוחים נגד מוות או נכות. מה עושה מי שיש לו כסף שם? צריך להעביר את הכסף לקרן פנסיה ואז רק לקבל קצבה מהקרן. הקופה לא יכולה לשלם לו. לכן- מוצר נכה שאנשים פשוט לא פותחים יותר.
מי כן פותח? ניתן להשתמש בקופה כמו בקרן פנסיה כללית- הפרשות של שכר לא מבוטח, של שעות נוספות, של שכר מעל השכר הקובע לפנסיה מקיפה. ועדיין- תעשית הגמל חיה רק מתשואה, הצבירות בה שליליות, אנשים מושכים יותר מאשר מפקידים.
מי הגוף המנהל של המכשיר שלכם?
פוליסות ביטוח מונפקות על ידי חברות ביטוח- מגדל, כלל, מנורה, הראל, פניקס, איילון, ישיר,הכשרת היישוב ואליהו. 5 חברות הביטוח הגדולות מחזיקות 95 אחוז מהשוק.
קרן פנסיה- חברות הביטוח מגדל, כלל, מנורה הראל, פניקס, איילון. ועוד מספר בתי השקעות עם קרנות מאוד קטנות שלא מצליחות לתפוס שוק. חברות הביטוח תופסות גם פה 95 אחוז מהשוק- אין ממש תחרות. אלו שווקים מאוד ריכוזיים.
בענף הגמל התמונה שונה- בנוסף לחברות הביטוח, ישנם שני בתי השקעות המנהלים חלק ניכר מהשוק- פסגות ודש-אייפקס. יחד איתם יש עוד הרבה בתי השקעות, כך שתעשית הגמל הרבה יותר פתוחה ותחרותית מאשר הפנסיה והביטוחים. זה מוביל לניידות מאוד גדולה, המשך יבוא.

מי בחר לכם את המכשיר? במידה ואתם- מי ייעץ לכם?
את המכשיר ניתן לבחור לבד כמובן. וניתן להתייעץ עם מומחה- אדם עם רישיון ליעוץ או שיווק פנסיוני. ההבדל- היועץ הוא אובייקטיבי- עובד בבנק או בחברה פרטית. הסוכן עובד בסוכנות ביטוח שעובדת רק עם חלק מהגופים, או עובד בגוף המוסדי עצמו.

באיזה מסלול השקעה אתם?
מלבד הפנסיה המקיפה שם יש אג"ח מיועדות בחלק מהיתרה, ניתן להשקיע 100 אחוז מהכסף בכל מסלול שרוצים- מניות, אג"ח, אג"ח מדינה, כספי, מט"ח ועוד. ניתן גם לערבב כמובן.

מהם דמי הניהול שלכם?
דמי הניהול בפנסיה מקיפה מוגבלים ל-0.5% מהצבירה, ו-6% מכל הפקדה חודשית.
בביטוח- 2% מהצבירה, 13% מההפקדה (זוכרים שאמרתי שתשלמו על המקדם הזה?).
בקופת גמל ופנסיה כללית- 2% מהצבירה.

האם אתם קוראים את הסטייטמנט שנשלח אליכם?
הסטייטמנט נשלח כל רבעון לעמיתים פעילים, ולעמיתים לא פעילים עם יתרה גבוהה יחסית. מפורטים שם היתרות, ההפקדות, המסלול, דמי הניהול, ועוד. לעיתים בשפה לא כל כך ברורה כמובן, רצוי להתייעץ עם איש מקצוע כדי להבין הכל.

מתי בפעם האחרונה התמקחתם על דמי הניהול?
זוכרים שדיברתי על תחרותיות? למרות שהפנסיה והביטוח ריכוזיים, ניתן לסחוט הטבות יפות. הגופים הללו מאוד לא אוהבים לאבד לקוחות, כי להציג שווי נכסים גובה במערכת של משרד האוצר מעלה את האגו. יש להם מחלקות שימור פעלתניות, שאוהבות לתת הנחות בדמי ניהול לעמיתים שמאיימים לעזוב. יש כאלו שיציעו הטבות אם רק יחשבו שבקולך יש נימה של אכזבה, יש כאלו שיחכו עד שתחתום אצל המתחרים ואז יפתו אותך להישאר. שווה לאיים, שווה לבדוק לפחות פעם בשנה האם כדאי להחליף גוף מנהל, בכפוף להגבלות- לבדוק שלא מאבדים כיסוי ביטוחי למשל, לבדוק האם שווה לאבד מקדם מובטח בביטוח לעומת פנסיה ועוד. שימו לב שניתן לעבור בין כל המכשירים ובתוך כל המכשירים.

מהי לדעתכם רמת הניוד האפשרית בין המכשירים השונים ובין חברות שונות המנהלות אותו מכשיר?
כפי שכתבתי- גבוהה מאוד. ניתן להחזיק כמה מכשירים, אפילו מאותו סוג, ניתן להעביר רק חלק מהכסף למכשיר אחר בגוף אחד ועוד.

האם אתם מפרישים לחיסכון פנסיוני עצמאי, פרט לזה שהמעסיק מפריש עבורכם?
כתבתי מקודם רלוונטי לבעלי משכורות גבוהות או כאלו שיש להם בונוסים ושעות נוספות שלא מחושבות להפרשה לפנסיה.

ולסיום סיומת- מה אתם יודעים על הרפורמות שקרו בשוק החיסכון בעשור האחרון, עם דגש על הרפורמה ב-2008 והרפורמה שתיכנס לתוקף בשנת 2011?
טוב, לזה צריך להקדיש פרק מיוחד
_____________________________________
תמונה שהועלתה על ידי גולש באתר ולכן אין אנו יכולים לדעת מה היא מכילה


נערך לאחרונה ע"י marin בתאריך 14-12-2012 בשעה 23:15.
תגובה ללא ציטוט תגובה עם ציטוט חזרה לפורום
תגובה

כלי אשכול חפש באשכול זה
חפש באשכול זה:

חיפוש מתקדם
מצבי תצוגה דרג אשכול זה
דרג אשכול זה:

מזער את תיבת המידע אפשרויות משלוח הודעות
אתה לא יכול לפתוח אשכולות חדשים
אתה לא יכול להגיב לאשכולות
אתה לא יכול לצרף קבצים
אתה לא יכול לערוך את ההודעות שלך

קוד vB פעיל
קוד [IMG] פעיל
קוד HTML כבוי
מעבר לפורום



כל הזמנים המוצגים בדף זה הם לפי איזור זמן GMT +2. השעה כעת היא 23:23

הדף נוצר ב 0.05 שניות עם 10 שאילתות

הפורום מבוסס על vBulletin, גירסא 3.0.6
כל הזכויות לתוכנת הפורומים שמורות © 2024 - 2000 לחברת Jelsoft Enterprises.
כל הזכויות שמורות ל Fresh.co.il ©

צור קשר | תקנון האתר