01-01-2015, 12:47
|
 |
|
|
חבר מתאריך: 29.09.09
הודעות: 12,907
|
|
|
לאחרונה סידרתי את העניינים האלה. להלן התובנות:
1. נתחיל בבסיס: כל החסכונות הללו - את משלמת חלק והמעביד חלק.
קרן השתלמות - זה כסף שמופקד לחיסכון הרשום על שמך, שפטור ממס רווחי הון (עד 25% מכל הרווחים עד המשיכה) ואחרי 6 שנים ניתן למשוך, או להמשיך לצבור. תמיד עדיף שיופקד מקסימום - גם אם את מקבלת פחות משכר מינימום
לא כדאי למשוך אלא אם ממש חייבים. זאת הטבת מס אדירה - טובה בהרבה מההטבה שהפנסיה נותנת.
בבוא הזמן תוכלי לקחת הלוואה בתנאים טובים עם הקרן הזו כערבון, במקום למשוך.
קרן פנסיה - מתחלקת לשלוש חלקים: חיסכון אחרי גיל פרישה (רגיל או מוקדם ל60) וביטוח למקרים שונים (מוות, נכות, אבדן יכולת לעבוד). החלק השלישי הוא פיצויי פיטורים, שמומלץ מאוד לא למשוך אותם ולהשאיר לפנסיה.
קופת גמל - דומה לקרן פנסיה רק בלי מרכיב הביטוח.
אם את מקבלת פחות מרף המס, התועלת בהגדלת הפנסיה וקופת הגמל - לא גבוהה.
2. כדי להוריד עמלות - מבררים עמלות של חברים ומתמקחים.
העמלות מתחלקות ל2: עמלה מהסכום שנצבר, ועמלה על ההפקדה החודשית.
מכיוון שאין לך צבירה משמעותית, עדיף לך להתמקד בהורדת העמלות על ההפקדה החודשית.
כשיהיה סכום ניכר, המצב יתהפך מבחינתך.
3. בנוסף לעמלות, יש את עניין הרווחים שכל קופה יודעת להגיע אליהם.
כדאי שתתייעצי עם מישהו שבירר מי ניהל יותר טוב.
בנושא הזה אני מסכים עם נריון - לדעתי ההבדלים זניחים ונובעים בעיקר ממזל ורמת סיכון. אחרים חושבים אחרת.
4. בקרן השתלמות מצאתי דרך יעילה להתמקח (לאחר שבחרת את החברה שמנהלת את קרן ההשתלמות שאת רוצה). שואלים פרטים על פתיחת קרן השתלמות IRA (שבה את מנהלת את הכסף בעצמך, ומשלמת עמלה ממש נמוכה) הם ממש מבועתים מהאופציה הזו, נותנים תירוץ למה אי אפשר - ונותנים הנחה משמעותית בעמלות.
5. את צעירה, ולכן טווח החיסכון לפנסיה שלך הוא ארוך - לכי על שילוב אפיקים כך שיהיה בין 50% ל90% חיסכון במניות (בדיוק הפוך ממה שהלפרוסט אמר - כנראה הוא התבלבל). השילוב הוא בעיקר היות ולקרנות פנסיה מסויימות מותר להשקיע באג"ח יעודי מהמדינה - המדינה מסבסדת את הפנסיה.
10 שנים לפני פרישה לפנסיה, אולי תרצי לשנות את זה - ולעבור לפחות מניות כדי להבטיח סכום פנסיה מסויים (אלא אם בדיוק הייתה קריסת בורסה, ואת תעדיפי להישאר כדי שהפנסיה תעלה שוב).
6. בקרן השתלמות - טווחי הזמן קצרים יותר (אלא אם את נמנעת ממשיכה). מניות עולות מהר יותר אבל הן לא יציבות, ולכן בזמן המשיכה הרווחים עלולים להיות נמוכים. לכן כדאי ללכת על אפיקים עם פחות מניות
7. יש חברה בשם FEEX,
אחרי שאת מקבלת דוח רבעוני או שנתי על הפנסיה/קרן השתלמות/ קופת גמל, את מצלמת את הדו"ח, ושולחת דרך האתר.
הם ישלחו לך חזרה האם העמלות שלך טובות יחסית לאחרים ואיזה עמלה כדאי לך לדרוש. |
ראשי
צ'אט
מצב כלאיים
